近年來，貴陽銀行將數(shù)字化轉型納入戰(zhàn)略發(fā)展優(yōu)先方向，深入推進其與管理、風控、渠道、產品深度融合，開拓金融科技與普惠業(yè)務融合的新賽道，不斷推動普惠金融數(shù)字化轉型工作走深走實，切實履行服務實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展的社會責任，為高質量發(fā)展打造“強引擎”。

深化數(shù)字化轉型 助力高質量發(fā)展

取得由中國質量認證中心（CQC）頒發(fā)的A級數(shù)據(jù)中心認證證書、獲CFCA主辦的“第五屆（2022）數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”最高獎等榮譽、獲賽迪顧問2023年“金融行業(yè)數(shù)字化轉型最佳創(chuàng)新應用獎”、獲金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟2023年卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)字風控”銀獎……在數(shù)字金融領域結出累累碩果，離不開貴陽銀行不斷夯實的數(shù)字化底座。

近年來，貴陽銀行將數(shù)字化轉型作為全行轉型發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，制定了《貴陽銀行股份有限公司2021-2025年信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，在制度建設、戰(zhàn)略方向、人才培養(yǎng)等方面多措并舉，在科技與業(yè)務融合、經(jīng)營管理數(shù)字化轉型方面持續(xù)推動金融科技創(chuàng)新解決方案落地。

貴陽銀行數(shù)據(jù)中心。

“數(shù)字化轉型是貴陽銀行的‘一把手’工程。我們成立了信息科技管理委員會和數(shù)字化轉型領導小組，明確董事會、高管層和業(yè)務部門的職責分工，建立起跨條線和部門協(xié)同創(chuàng)新的長效機制，促進業(yè)務與技術深度融合，形成穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)有機結合的雙模創(chuàng)新驅動機制，提升跨部門、跨條線的協(xié)同協(xié)作能力和研發(fā)創(chuàng)新能力。”貴陽銀行相關負責人說。

在緊扣數(shù)字化轉型升級的道路上，數(shù)據(jù)基礎設施建設的重要性逐漸顯現(xiàn)，貴陽銀行持續(xù)優(yōu)化科技基礎建設，深入推進數(shù)字化轉型——

在數(shù)字平臺建設方面，該行圍繞云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，打造基礎數(shù)字平臺，實現(xiàn)了企業(yè)級信息化系統(tǒng)的集成；

在智慧辦公方面，通過移動辦公、云辦公等方式，實現(xiàn)了信息的共享和協(xié)同辦公，提升了工作效率和質量；

在數(shù)據(jù)安全方面，通過應用安全、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全等多種手段，確保客戶數(shù)據(jù)的安全和隱私，加強了數(shù)據(jù)安全保障；

在數(shù)字營銷方面，將線上渠道與線下服務相結合，提供了全方位、多元化的金融服務，進一步改善客戶體驗，提升業(yè)務效率。

……

不僅如此，在落實智慧服務上，貴陽銀行還以數(shù)據(jù)洞察能力和互聯(lián)網(wǎng)全渠道布局作為轉型核心，快速響應、貼近用戶需求，提供更便捷的智能服務。

以“增量、降價、提質、擴面”為著力點、以數(shù)字化為普惠金融轉型發(fā)力點，積極落實普惠金融政策、持續(xù)健全普惠金融服務體系、不斷創(chuàng)新普惠金融產品。該行持續(xù)升級零售營銷數(shù)據(jù)集市，打造數(shù)字化運營平臺，與手機銀行、網(wǎng)上銀行共同構成一體化數(shù)字運營體系，依托大數(shù)據(jù)、智能決策引擎、360度客戶畫像等數(shù)字化技術，為線上客戶提供“千人千面”的產品及服務。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，貴陽銀行普惠小微企業(yè)貸款余額365.65億元，較年初增加45.50億元、增長14.21%；貸款戶數(shù)39040戶，較年初增加354戶。

此外，貴陽銀行還緊跟前沿科技趨勢，設立專門的北京研究所，積極接觸和嘗試新興技術，并廣泛開展大數(shù)據(jù)、金融科技等專題培訓，強化全員認識數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、運用數(shù)據(jù)的行為習慣，使業(yè)務、技術和數(shù)據(jù)深度融合，協(xié)同并進。

研發(fā)智慧產品 以科技賦能數(shù)字金融

輸入信息、提取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、得出結論……在貴陽銀行的線上操作平臺，以前這些需要短至一星期長至一個月的流程，如今不到五分鐘就可以完成。

“極大節(jié)省了審批時間，不僅工作人員輕松，也給客戶帶來極大便利。”貴陽銀行總行零售信貸部高級業(yè)務經(jīng)理楊名說。

2021年，貴陽銀行打造了“全線上、純信用、快審批”的“煙草e貸（煙商）”貸款產品。該產品以風險數(shù)據(jù)為基礎，以量化風險建模技術為核心，真正實現(xiàn)普惠貸款業(yè)務的“秒批”——

在貸前階段，貴陽銀行采用人臉識別、活體認證及多方數(shù)據(jù)交叉驗證等技術手段實現(xiàn)欺詐風險識別，并通過評分卡模型實現(xiàn)信用風險識別，構建標準化審批決策；

在貸中階段，構建合規(guī)模型杜絕貸款資金違規(guī)使用，構建支用審批模型實時識別客戶新增信用風險；

在貸后階段，建設貸后預警系統(tǒng)，實現(xiàn)貸后預警信號自動化觸發(fā)和標準化處置。

“煙草e貸（煙商）”產品設計思路從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變，依托渠道、運營、決策、預警、催收等系統(tǒng)聯(lián)動，全方位支撐業(yè)務發(fā)展和數(shù)據(jù)共享，客戶只需發(fā)起一次申請，就能獲得“一次授信、循環(huán)使用”的便捷體驗。

“‘煙草e貸（煙商）’通過高效、便捷的貸款服務，全面提高了普惠貸款的辦理效率，降低了小微客戶的融資成本，有效解決了小微客戶的融資難題。”楊名坦言，根據(jù)產品準入客群的特殊性，實現(xiàn)貸款流程全線上化和營銷獲客場景化，為全面推進普惠金融發(fā)展，服務小微企業(yè)發(fā)展壯大，助力實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐。

據(jù)了解，截至2022年末，“煙草e貸（煙商）”貸款余額已破13億元，累計受理申貸4萬余次，累計授信40余億元，累計放款34.6億元，為超過2.6萬名商超客戶提供了專屬貸款服務。

值得一提的是，“煙草e貸（煙商）”還以優(yōu)異的成績連續(xù)兩年榮獲年度城市金融服務優(yōu)秀案例評選“十大網(wǎng)絡影響力優(yōu)秀案例獎”“場景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎”“產品創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎”。

不僅有“煙草e貸（煙商）”，貴陽銀行通過多方數(shù)據(jù)資源運用、科技力量支撐，通過對零售客戶的精準畫像，實現(xiàn)營銷獲客場景化，推動精準獲客與批量獲客體系建設，實現(xiàn)客戶獲取、轉化等目標，加大貴陽銀行業(yè)務場景拓展，推動精準獲客與批量獲客體系建設——

支持貴州赤天化紙業(yè)股份有限公司打造現(xiàn)代竹鏈條，融合了貴陽銀行小額快捷通保證貸、流動資金貸款業(yè)務特點設計的“1+N”批量拓展業(yè)務方案，將其應付給上游供應商的貨款轉化為“爽信”，持有“爽信”的供應商通過平臺即可發(fā)起融資申請獲得融資，無需另行提供擔保物。該模式不僅保障了原料供應，助力企業(yè)擴大生產、加速發(fā)展，也帶動了群眾種竹、增收致富，助力赤水市厚植“竹優(yōu)勢”，做全“竹鏈條”，做強“竹經(jīng)濟”。

在農村普惠金融數(shù)字化的應用方面，貴陽銀行將普惠金融產品嵌入涉農應用場景，推出助農、惠農金融產品“爽農誠意貸”“爽農訂單貸”“鄉(xiāng)村振興貸”，農戶通過手機就可以在線申請，突破了物理網(wǎng)點的局限，全面擴展了金融服務觸角，將普惠金融送到了“田間地頭”。

在使用大數(shù)據(jù)手段上，貴陽銀行運用人工智能和大數(shù)據(jù)挖掘技術，從小微企業(yè)信用歷史和經(jīng)營行為中挖掘有效數(shù)據(jù)特征，通過構建大數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)對客戶的精準畫像，有效解決銀企信息不對稱問題。

同時，通過“全線上、純信用、快審批”的高效模式，持續(xù)推動貸款產品線上化功能，將傳統(tǒng)的線下貸款，且符合線上開發(fā)條件的產品搬遷至手機銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融服務逐步向線上化、數(shù)字化、智能化的“零接觸”服務轉變，實現(xiàn)線上申請、線上評估、線上審批，“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿”。

貴陽銀行獲《銀行家》雜志社頒發(fā)的“2023年度銀行家金融科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。

此外，貴陽銀行還通過科技賦能進一步優(yōu)化風險管控，為業(yè)務發(fā)展增添實效。建立業(yè)務流程監(jiān)督平臺，精確展示“申請、審批、放款、貸后、預警、催收”等業(yè)務流程進度，加快推進涉企信用信息共享應用。通過科技手段構建集信用評分、審批規(guī)則、反欺詐評分、反欺詐規(guī)則、審批策略等于一體的信用風險評價體系，力求實現(xiàn)準確判斷、快速審批、精準授信。

針對小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”的問題，貴陽銀行根據(jù)市場特點研發(fā)推出大數(shù)據(jù)經(jīng)營貸款品牌“數(shù)谷e貸”，致力于通過融合互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術，準確評估客戶信用水平、行為特征等，有效改善小微企業(yè)融資環(huán)境。通過運用多方數(shù)據(jù)資源、生成預授信額度的方式，創(chuàng)新貴陽銀行數(shù)據(jù)運用能力，打破行業(yè)間數(shù)據(jù)壁壘，讓產品多渠道呈現(xiàn)在企業(yè)面前。

此外，貴陽銀行還積極推動供應鏈金融數(shù)字化轉型，有效提升金融科技服務質效。依托爽融鏈“1+N+N”服務模式，實現(xiàn)核心企業(yè)優(yōu)質信用在產業(yè)鏈上的滲透、賦能，為核心企業(yè)上游多層級供應商提供免授信、免擔保、免評級的融資服務，提高中小微企業(yè)融資獲得率。2023年，該行累計投放爽融鏈融資1140筆，融資金額22.53億元，較上年同期增長51.41%。

探索數(shù)字風控 筑牢安全防線

近年來，快速發(fā)展的新興技術持續(xù)引領并賦能科技與金融的融合創(chuàng)新，推動金融業(yè)經(jīng)營理念及服務模式的重塑與轉型，金融科技創(chuàng)新不斷取得新的突破，新型金融服務模式層出不窮，行業(yè)生態(tài)加快構筑。但隨著新技術的快速發(fā)展及其在金融領域的深度融合滲透，金融風險也日趨復雜，給傳統(tǒng)內控合規(guī)工作帶來諸多挑戰(zhàn)。

新技術帶來的“新隱憂”，只有用新技術才能實現(xiàn)“最優(yōu)解”

貴陽銀行獲金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟2023年卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)字風控”銀獎。

貴陽銀行以“既要實現(xiàn)數(shù)字化的金融服務變革，又能防范新型風險，為客戶提供高質量嚴風控的數(shù)字金融服務”信息安全理念，建立大數(shù)據(jù)風險管理體系，夯實安全技術防護作為業(yè)務系統(tǒng)安全保障，推進安全運營建設作為前臺防御關口，全面保障貴陽銀行信息系統(tǒng)穩(wěn)定運行與客戶數(shù)據(jù)安全，促進信息安全體系建設由傳統(tǒng)被動防御向縱深主動防御轉變，將網(wǎng)絡安全作為金融科技創(chuàng)新不可逾越的紅線，筑牢風險防控“厚底子”。

該行以監(jiān)管要求為底線，完善安全管理制度，全面落實網(wǎng)絡安全責任，嚴控安全管理流程，強化系統(tǒng)管控措施，推進安全內建管理機制。同時圍繞反欺詐、信貸風控等業(yè)務系統(tǒng)，加速自身信創(chuàng)轉型升級，通過多方位提升自主可控能力，有效提升金融服務實體經(jīng)濟的整體效能。

順應物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實等新技術發(fā)展趨勢，貴陽銀行持續(xù)加大安全技術創(chuàng)新投入，穩(wěn)步推進數(shù)據(jù)共享及數(shù)據(jù)社區(qū)建設，組建專門數(shù)據(jù)分析團隊，開發(fā)了數(shù)據(jù)管控平臺和監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，建立了數(shù)據(jù)生命周期安全、數(shù)據(jù)環(huán)境安全、數(shù)據(jù)場景安全、數(shù)據(jù)運營安全四大安全體系，形成數(shù)據(jù)從采集到運營的全鏈路閉環(huán)管理，進一步強化了數(shù)據(jù)質量和數(shù)據(jù)安全管控，保證數(shù)據(jù)在安全、合規(guī)下運行。

同時，通過建立在線快速身份認證平臺，運用生物識別等信息技術，在登錄、轉賬、簽約等業(yè)務場景實現(xiàn)基于安全高效的指紋、3D人臉識別認證，健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系。

在安全運營體系建設過程中，貴陽銀行成立數(shù)據(jù)管理部，制定數(shù)據(jù)治理實施方案，推進規(guī)范有序、安全可靠的“以用帶治、以治促用”數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)架構建設，實現(xiàn)數(shù)據(jù)由“聚”向“聚通用”轉變，提高營銷、運營、風控等業(yè)務數(shù)據(jù)價值轉換水平，打造數(shù)據(jù)驅動的發(fā)展模式，形成數(shù)據(jù)共治良好氛圍。

“數(shù)字化轉型是時代必答題，要契合自身實際，既不固步自封，也不好高騖遠。”貴陽銀行有關負責人說。

立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，貴陽銀行將全面推進數(shù)字化轉型，以科技賦能為支撐，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、虛擬現(xiàn)實等數(shù)字科技，加強大數(shù)據(jù)應用與業(yè)務創(chuàng)新的融合，實現(xiàn)全行業(yè)務高質量發(fā)展。（圖/文 李雪）

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