農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)廣闊，為農(nóng)村消費(fèi)提供金融支持更是一片新興領(lǐng)域，蘊(yùn)藏著巨大的潛力和空間

前不久，國(guó)務(wù)院辦公廳公布的《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》提出“優(yōu)化金融服務(wù)”“強(qiáng)化縣域銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的激勵(lì)約束機(jī)制，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通和居民消費(fèi)的金融支持力度”“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品”。借助金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的舉措，受到社會(huì)普遍關(guān)注。

農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)廣闊，為農(nóng)村消費(fèi)提供金融支持更是一片新興領(lǐng)域，蘊(yùn)藏著巨大的潛力和空間。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)6.3%，比城鎮(zhèn)居民增速高2.1個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出增速為7.8%，比城鎮(zhèn)居民增速高3.4個(gè)百分點(diǎn)，較快增長(zhǎng)的收入和強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，為發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融提供了支點(diǎn)。近年來，農(nóng)戶消費(fèi)貸款加速增長(zhǎng)，在農(nóng)戶貸款中的占比也在不斷提升，金融產(chǎn)品和服務(wù)正逐漸成為農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的助推器。

與相對(duì)成熟的城市消費(fèi)金融相比，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展速度相對(duì)較慢。這其中既有農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)自身原因，也與金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的激發(fā)效應(yīng)還未被充分意識(shí)到有關(guān)。長(zhǎng)期以來，由于農(nóng)村征信體系尚未健全，金融機(jī)構(gòu)難以通過掌握農(nóng)戶持續(xù)、穩(wěn)定的收入控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，因而沒有足夠的熱情創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)不溫不火。

實(shí)際上，隨著城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，農(nóng)村生活和居住環(huán)境普遍改善，越來越多的人從城市回流農(nóng)村，既帶來了新產(chǎn)業(yè)和新職業(yè)，也帶來全新的消費(fèi)觀念和金融理念。農(nóng)村居民消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)升級(jí)，對(duì)家電、家居、汽車等大宗商品的消費(fèi)需求逐步釋放，他們也更愿意使用金融服務(wù)和產(chǎn)品，優(yōu)化家庭整體財(cái)務(wù)安排。數(shù)字化技術(shù)的廣泛運(yùn)用也為農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。可以說，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。

發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融需各方協(xié)同推進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)是創(chuàng)新主體，需要精耕市場(chǎng)。一方面要根據(jù)農(nóng)民收入和生活特點(diǎn)，改變傳統(tǒng)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)，制定出更適合農(nóng)村消費(fèi)者的貸款機(jī)制，提高消費(fèi)者貸款可得性；另一方面要深入研究各地消費(fèi)市場(chǎng)特點(diǎn)，增強(qiáng)數(shù)字金融能力，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村的衣、食、住、行生活場(chǎng)景，推出更多綜合性、差異化的消費(fèi)金融產(chǎn)品。促進(jìn)大宗商品消費(fèi)的手段也需跟進(jìn)。近日國(guó)務(wù)院印發(fā)的《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》提出，“穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費(fèi)”，各地陸續(xù)出臺(tái)了汽車以舊換新、報(bào)廢舊車購買新能源汽車享受補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，農(nóng)村地區(qū)亟待相關(guān)政策添薪助力，與之配套的消費(fèi)金融服務(wù)將會(huì)發(fā)揮更大作用。此外，還需要各方信用信息融合共享，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融需增強(qiáng)消費(fèi)者金融意識(shí)。要引導(dǎo)農(nóng)村居民做好個(gè)人信息保護(hù)，了解正規(guī)的金融產(chǎn)品，遠(yuǎn)離各種非法金融活動(dòng)；同時(shí)要加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民深入理解消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，理性消費(fèi)，合理規(guī)劃。

相關(guān)部門正著力促消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)越來越關(guān)注農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，激活農(nóng)村消費(fèi)潛力的配套政策還將出臺(tái)。可以預(yù)見，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)將迎來新的更快發(fā)展。

原刊于《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2022年06月15日 第 19 版）

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